Сумма страховой выплаты при полной гибели ТС за минусом стоимости годных остатков Страховые компании утверждают, что при полной гибели транспортного средства сумма страховой выплаты выплачивается за минусом стоимости годных остатков. Однако давайте попробуем разобраться в этой проблеме.
Аргументы Страховой Компании
Для наглядности возьмем следующую ситуацию: Вы – Потерпевший в ДТП. Ваш автомобиль до аварии стоил 4000 у.е. В результате ДТП автомобилю причинен ущерб, по результатам независимой оценки восстановительный ремонт составляет 4100 у.е. Стоимость годных остатков – 700 у.е. Страховая Компания хочет выплатить всего лишь 3300 у.е. (4000 - 700 = 3300).
Аргументация Страховой Компании проста как 3 копейки: если выплата будет на всю сумму и у вас останутся годные остатки ТС (4000 + 700) – то в сумме это превысит то, что вы имели до ДТП (4000), а значит – так нельзя выплачивать. Звучит логично, не правда ли? Такая логика Страховой Компании имеет свои корни – практика страховых выплат по договорам КАСКО (страхование ущерба). В этих договорах, и правда, предусмотрено уменьшение суммы страховой выплаты на сумму стоимости годных остатков, либо выплата в полном размере, но остатки ТС Страховая Компания забирает себе. Вот эту сложившуюся практику страховые компании и пытаются перенести на ОСАГО. Права ли Страховая Компания? Однако договор ОСАГО заключается на вполне определенных условиях, не зависящих от воли Страховой Компании. Эти условия установлены в ППРФ №263 «Правила страхования...», которые гласят интересные вещи: ... 63. Размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется:
а) в случае полной гибели имущества потерпевшего – в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимается также случаи, когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества равна или превышает его до аварийную стоимость; ... То есть – страховая выплата должна быть в размере полной стоимости (разумеется с учетом лимита в 120/160 тысяч рублей). Никаких вычетов из этой суммы «Правилами страхования...» (ППРФ №263) не установлено. А логика про неосновательное обогащение здесь неприменима, ибо почитаем главу 60 ГК РФ, которой регулируются обязательства вследствие неосновательного обогащения. ... Статья 1102. Обязанность возвратить неосновательное обогащение
1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Разве эта статья гласит, что любое неосновательное обогащение в принципе недопустимо? Вовсе нет. Разве эта статья гласит, что при любом обогащении наступает обязанность вернуть обогащение? Опять нет. Вчитаемся в написанное. Эта статья гласит, что лицо обязано возвратить неосновательное обогащение ЕСЛИ оно приобрело это обогащение без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований. Однако в нашем случае это самое обогащение предусмотрено сделкой и законом 40-ФЗ, во исполнение которого принято ППРФ №263, устанавливающее основание для такого обогащения в соответствии с порядком расчета и осуществления страховой выплаты по ОСАГО. Более того, самое ППРФ №263 является «иным правовым актом», устанавливающим основание для обогащения. Таким образом, поскольку основание для такого обогащения предусмотрено сделкой и законом, ст. 1102 не применима, ибо она устанавливает обязанность вернуть неосновательное обогащение в случае получения оного БЕЗ оснований, установленных законом, иными правовыми актами или сделкой.
Из всего выше написанного следует:
1. Страховая Компания должна произвести выплату в полном объеме (4000 у.е.), безо всяких удержаний стоимости годных остатков. В противном случае – это нарушение порядка страховой выплаты, установленного ППРФ №263.
2. Даже если есть неосновательное обогащение вследствие полной страховой выплаты – такое обогащение не попадает под действие ст.1102 ГК РФ, а значит, не возникает обязанности возврата обогащения.
Получить консультацию наших специалистов или заказать экспертизу можно:
- по единому телефону (звонок по России бесплатно) 8-800-500-32-03
- по электронной почте neooexpert@mail.ru;
- заполнив на нашем сайте онлайн-заявку.
Фото: ya.ru